## 揭露银行贷款提供假流水乱象，严防金融风险
### 开头
近日，多地监管部门通报多起商业银行涉嫌为借款人提供虚假存款流水办理贷款业务的案件，引发社会广泛关注。银行作为金融体系的核心机构，其贷款发放行为对整个金融市场乃至社会经济稳定运行具有重要影响。因此，对银行贷款提供假流水乱象进行严格监管，严防金融风险，维护金融秩序稳定，具有重要意义。
### 正文
一、银行贷款提供假流水乱象的危害
1. 加剧金融风险
银行贷款提供假流水，本质上是虚构借款人的真实财务状况，夸大其还款能力，从而增加银行的信贷风险。一旦借款人无法按时偿还贷款，将对银行资产质量产生不良影响，甚至导致银行出现流动性风险。
2. 助长银行违规行为
银行提供假流水，属于违反审慎经营原则的行为。一方面，银行内部控制制度不健全，对信贷业务的审核把关不严，纵容了假流水行为的发生。另一方面，监管部门对银行贷款发放行为的监管不力，未能及时发现和制止假流水乱象。
3. 损害金融市场秩序
银行贷款提供假流水，扰乱了金融市场的正常秩序。一方面，给借款人提供了不公平的竞争优势，导致资金向信用状况良好的借款人集中，而信用状况较差的借款人则难以获得贷款。另一方面，削弱了金融监管部门对金融市场的有效监管，增加了金融市场系统性风险。
### 原因分析
一、借款人造假动机强烈
借款人为了获得贷款，往往会采取各种手段来虚构自己的财务状况，其中最常见的手段之一就是提供假流水。假流水可以帮助借款人隐藏真实债务，夸大自己的收入和资产，从而增加获得贷款的可能性。
二、银行内控制度不健全
一些银行内部控制制度不健全，对信贷业务的审核把关不严，为假流水行为的发生提供了可乘之机。例如，有的银行对借款人的流水单核查不严格，只要求借款人提供一定时期的流水单，而不对流水单的真实性进行核实。
三、监管部门监管不力
监管部门对银行贷款发放行为的监管不力，也是导致假流水乱象频发的原因之一。一些监管部门对银行贷款发放行为的审查流于形式，未能及时发现和制止假流水行为。
### 治理措施
一、严格监管银行贷款发放行为
监管部门要加强对银行贷款发放行为的监管，重点关注银行对借款人流水单的核查情况。要要求银行建立健全信贷业务的审核把关制度，对借款人的流水单进行严格的真实性核查。要加大对银行贷款发放行为的检查力度，对发现假流水行为的银行进行严肃处理。
二、提高借款人造假成本
要提高借款人造假的成本，让借款人不敢造假。要建立完善的个人征信系统，将借款人造假行为记录在个人征信报告中。要加大对造假借款人的处罚力度，对情节严重的造假借款人，可以将其列入黑名单，禁止其在一定时期内申请贷款。
三、完善银行内部控制制度
银行要完善内部控制制度，加强对信贷业务的审核把关。要建立健全借款人流水单核查制度，对借款人的流水单进行严格的真实性核查。要加强对信贷人员的培训教育，提高其识别假流水的能力。要建立健全对信贷人员的绩效考核制度，将信贷人员的绩效与贷款质量挂钩，促使信贷人员严格执行信贷政策，杜绝假流水行为的发生。
### 结语
银行贷款提供假流水乱象，是金融领域的一大顽疾。这种行为不仅加剧了金融风险，助长了银行违规行为，损害了金融市场秩序，而且影响了整个社会经济的稳定发展。因此，必须采取有效措施，加强对银行贷款发放行为的监管，提高借款人造假的成本，完善银行内部控制制度，严防金融风险，维护金融秩序稳定。
