房贷 20 年改 15 年：利与弊，如何决策？
房贷是许多购房者在买房时会遇到的一个重要问题，其期限一般在 10 年至 30 年不等。在选择房贷期限时，购房者需要考虑自己的经济情况和贷款需求，以便做出最适合自己的选择。
一、房贷 20 年改 15 年的利与弊
1. 优点
* **贷款总利息减少：**
将房贷期限从 20 年改为 15 年，意味着总共支付的利息会显著减少。这是因为在 15 年的贷款期限内，借款人需要支付的利息总额较 20 年的贷款期限少。在一些情况下，减少的利息总额甚至可能达到数十万元。
* **贷款还清时间缩短：**
在 15 年的贷款期限内，借款人需要每月支付更多的还款额，但由于总利息减少，导致总的还清时间缩短。这对于想要尽快偿还贷款的借款人来说是一个非常有吸引力的优势。
* **信用来得更多更快：**
按15 年周期支付月供可帮助借款人更快地建立信用分数。及时还款能向贷款机构展示借款人是可以信任的，并降低他们的违约风险。
2. 缺点
* **每月还款额增加：**
将房贷期限从 20 年改为 15 年，意味着每月需要支付的还款额会增加。这是因为在 15 年的贷款期限内，借款人需要在较短的时间内偿还相同的贷款本金，从而导致每月还款额的增加。
* **资格要求更严格：**
15 年的贷款期限通常需要更高的信用分数和更稳定的收入，以符合贷款资格。有些贷款机构可能还需要借款人提供更高的首付。
* **预付款罚金：**
如果借款人在 15 年的贷款期限内提前还清贷款，可能需要支付预付款罚金。这可能会抵消改短贷款期限节省的利息。
二、如何决策？
在决定是否将房贷期限从 20 年改为 15 年时，借款人需要考虑以下几个因素：
1. **经济状况：**
借款人需要评估自己的经济状况，包括收入、支出和债务。如果借款人有一定的经济压力，并且每月支付较高的还款额可能会影响到他们的财务状况，则不建议改短贷款期限。
2. **贷款利率：**
借款人需要了解当前的贷款利率，并考虑在 15 年和 20 年的贷款期限内贷款利率的差异。如果 15 年的贷款利率比 20 年的贷款利率高出很多，则改短贷款期限可能不会节省很多利息。
3. **贷款目标：**
借款人需要考虑自己对贷款的期望。如果借款人想要尽快偿还贷款，并且愿意承担较高的每月还款额，则改短贷款期限可能是一个不错的选择。
4. **贷款期限：**
借款人需要考虑自己的贷款期限目标。如果借款人希望在退休前还清贷款，则改短贷款期限可能是一个不错的选择。
5. **未来计划：**
借款人需要考虑自己的未来计划，比如是否可能搬到新城市或是否有可能换工作。如果借款人可能有这些变化，则改短贷款期限可能是一个更好的选择。