## **观点一：量入为出，理性消费**
贷款本身不是洪水猛兽，合理适度的贷款可以帮助我们满足合理的需求，但过度消费则容易陷入债务泥潭。因此，在申请贷款之前，我们首先要量入为出，理性消费，尽量避免非必要的贷款。
### 1. 明确贷款的目的
在申请贷款之前，我们首先要明确贷款的目的。是用于购房、买车等刚性需求，还是用于旅游、购物等非必要支出？如果是刚性需求，那么我们可以考虑适当贷款，但如果是非必要支出，则应尽量避免贷款。
### 2. 计算贷款的成本
在申请贷款之前，我们还要计算贷款的成本。包括利率、手续费、担保费等。这些成本越高，我们的还款负担就越大。因此，在选择贷款产品时，我们要货比三家，选择利率低、手续费少、担保费低的贷款产品。
## **观点二：控制负债率，避免过度借贷**
负债率是指负债总额与收入总额的比率。负债率越高，表明我们的债务负担越重。一般来说，负债率应控制在60%以内。如果负债率过高，则容易陷入债务危机。
### 1. 计算负债率
负债率的计算公式为：负债总额/收入总额*100%
负债总额包括贷款、信用卡透支、欠款等。收入总额包括工资、奖金、兼职收入等。
### 2. 控制负债率
如果我们的负债率过高，那么就应采取措施来控制负债率。可以从以下几个方面入手：
* **增加收入**：可以通过加班、兼职、创业等方式来增加收入。
* **减少支出**：可以从日常生活中省吃俭用，减少不必要的支出。
* **提前还款**：如果有条件的话，可以提前还款，以减少债务总额。
## **观点三：合理利用贷款，创造价值**
贷款不仅可以帮助我们满足合理的需求，还可以帮助我们创造价值。比如，我们可以贷款创业，开办自己的公司，创造就业机会，为社会做出贡献。
### 1. 选择合适的贷款产品
在选择贷款产品时，我们要根据自己的实际情况和需求，选择合适的贷款产品。
* **小额贷款**：小额贷款的特点是额度小、期限短、利率低，适合小本经营者和个人消费贷款。
* **中长期贷款**：中长期贷款的特点是额度大、期限长、利率高，适合购房、买车等刚性需求。
* **信用贷款**：信用贷款的特点是无需担保，凭信用即可贷款，适合信用良好的个人。
### 2. 合理使用贷款资金
在使用贷款资金时，我们要合理规划，避免浪费。
* **投资教育**：我们可以将贷款资金用于投资教育，提高自己的技能和知识水平，为以后的发展打下基础。
* **投资创业**：我们可以将贷款资金用于投资创业，开办自己的公司，创造就业机会，为社会做出贡献。
* **购买资产**：我们可以将贷款资金用于购买资产，如房产、汽车等，为自己的未来积累财富。