小额贷款逾期按日计息的政策探讨
小额贷款是指向符合条件的自然人和个体工商户提供的不超过一定金额的无担保、无抵押贷款，又称微型贷款、贫民贷款、惠农贷款或信用贷款。虽该类贷款额度较小，但随着银行、小贷公司及互联网金融机构等金融组织的大力推广，小额贷款逾期问题也愈发严重。对此，许多机构出台了逾期按日计息政策，试图通过收取高额利息来抑制贷款逾期行为。
观点一：小额贷款逾期按日计息政策有助于约束借款人
小额贷款逾期按日计息政策对借款人产生了一定的约束作用。当借款人知道逾期不还将要面临高额利息时，他们会更加谨慎地对待自己的贷款行为，努力避免逾期。一些借款人甚至会提前还款，以减少利息支出。
这种约束作用对小额贷款市场是有益的。它可以减少逾期贷款的发生，降低金融机构的坏账损失，从而提高小额贷款市场的稳定性。
观点二：小额贷款逾期按日计息政策可能加重贷款人的债务负担
小额贷款逾期按日计息政策也可能加重贷款人的债务负担。当借款人因意外事件或其他因素导致无法按时偿还贷款时，逾期利息的累积会让他们的债务迅速膨胀。这可能会导致借款人陷入债务泥潭，难以翻身。
这种情况在小额贷款领域尤为严重。因为小额贷款往往具有高利率和短期限的特点，这使得借款人在逾期后面临的利息负担更加沉重。
观点三：小额贷款逾期按日计息政策可能抑制小额贷款市场的健康发展
小额贷款逾期按日计息政策可能抑制小额贷款市场的健康发展。当借款人面临高额逾期利息时，他们可能选择不借款或减少借款金额。这对小额贷款市场来说是一个负面的影响。
小额贷款市场是金融体系的重要组成部分，它可以为小微企业和个人提供融资支持，促进经济发展。如果小额贷款市场受到抑制，那么经济发展也会受到影响。
结论
综上所述，小额贷款逾期按日计息政策对借款人、金融机构和小额贷款市场都有着复杂的影响。在制定和实施这一政策时，应综合考虑各方的利益，以促进小额贷款市场的健康发展。具体来说，可以从以下几个方面进行改进：
适度调整逾期利率。逾期利率应该与贷款利率相适应，不能过高，否则会加重借款人的债务负担。
明确逾期罚息计算方式。应该明确逾期罚息的计算方式，以避免产生歧义和纠纷。
完善逾期贷款催收机制。金融机构应该完善逾期贷款催收机制，以帮助借款人及时偿还贷款，避免逾期利息的累积。
建立小额贷款信用体系。建立小额贷款信用体系，可以帮助金融机构识别信用良好的借款人，并对他们提供更优惠的贷款条件。这有助于减少逾期贷款的发生。
通过以上措施，可以有效地控制小额贷款逾期问题，促进小额贷款市场的健康发展。