## 贷款行业建议：贷前评估的技巧
### 1. 了解借款人的信用历史
在批准贷款之前，贷款机构会检查借款人的信用历史，以评估其还款能力和信誉。信用历史包括借款人过去借款和还款记录的信息，通常由信用局收集和维护。贷款机构可能会考虑以下因素：
- **付款历史：** 借款人是否按时还款，是否有任何逾期或拖欠记录。
- **信用利用率：** 借款人已使用的信贷额度占总信贷额度的百分比。高信用利用率可能会表明借款人过度借贷，增加了违约的风险。
- **信用记录长度：** 借款人拥有信用记录的时间越长，贷款机构就越能准确地评估其信用风险。
- **信用查询：** 借款人最近的信用查询数量。过多或频繁的信用查询可能表明借款人正在寻找新的贷款或信贷额度，这可能会增加违约的风险。
贷款机构还会考虑借款人的信用评分。信用评分是一个数字，通常介于 300 到 850 之间。信用评分越高，表明借款人的信用风险越低。
### 2. 评估借款人的收入和负债
贷款机构还会评估借款人的收入和负债，以确定其偿还贷款的能力。贷款机构可能会考虑以下因素：
- **收入：** 借款人的总收入，包括工资、奖金、佣金、自雇收入和其他收入来源。
- **负债：** 借款人的总债务，包括每月支付的房贷、汽车贷款、学生贷款和其他债务。
- **债务收入比：** 借款人的总债务与总收入的比率。高债务收入比可能会表明借款人过度负债，增加了违约的风险。
贷款机构会使用这些信息来计算借款人的债务偿还覆盖率 (DSCR)。DSCR 是借款人可用于偿还贷款的净收入与贷款总额的比率。较高的 DSCR 表明借款人有足够的收入来偿还贷款，而较低的 DSCR 可能会表明借款人偿还贷款的风险较高。
### 3. 考虑借款人的担保品
在某些情况下，贷款机构可能会要求借款人提供担保品，以降低违约的风险。担保品是指借款人抵押给贷款机构的财产，如果借款人违约，贷款机构可以没收该财产并将其出售以偿还贷款。
常见的担保品包括房地产、汽车和其他贵重资产。贷款机构会评估担保品的价值，以确定其是否足以覆盖贷款金额。
### 4. 进行现场调查
在某些情况下，贷款机构可能会对借款人的业务或资产进行现场调查，以获得更多信息并验证借款人的陈述。现场调查有助于贷款机构更准确地评估借款人的信誉和偿还贷款的能力。
现场调查通常由贷款机构的信贷分析师或风险管理人员进行。信贷分析师或风险管理人员会访问借款人的业务场所或资产所在地，并与借款人及其员工进行面谈。
### 5. 仔细审查借款人的商业计划
如果借款人是企业主，贷款机构可能会要求其提供商业计划。商业计划是一份详细的书面文件，概述了借款人的业务目标、策略和财务预测。
贷款机构会仔细审查商业计划，以评估借款人的业务是否可行，是否能够产生足够的收入来偿还贷款。贷款机构还会评估借款人的管理团队和业务经验，以确定其是否有能力成功经营业务。
## 结论
贷前评估是贷款机构管理信贷风险的重要步骤。通过严格的贷前评估，贷款机构可以降低违约的风险，并确保其贷款能够得到偿还。