银行住房贷款的点和保险
### 点是什么？
在银行住房贷款中，“点”是指贷款人在获得贷款时支付给银行的费用，通常以贷款金额的百分比计算。点的目的是为了降低贷款利率，通常贷款人支付的点数越多，贷款利率就越低。点数可以一次性支付，也可以在贷款期限内分期支付。
### 保险是什么？
在银行住房贷款中，保险是指贷款人必须购买的保险，以保护银行在违约风险下的贷款本金。保险通常包括房屋保险和抵押贷款保险两种。房屋保险可以保护房屋在火灾、洪水和其他灾难中的损失。抵押贷款保险可以保护银行在贷款人违约时，对贷款本金的损失。
### 点和保险的利弊
**点的优点：**
* 降低贷款利率：支付点数可以降低贷款利率，从而降低月供。
* 提高房屋净值：支付点数可以提高房屋净值，因为房屋净值是房屋价值减去抵押贷款余额。
* 减少利息总额：支付点数可以减少利息总额，因为利息是贷款本金和利率的乘积。
**点的缺点：**
* 增加前期成本：支付点数会增加前期成本，因为点数是一次性支付的。
* 延长盈亏平衡期：支付点数会延长盈亏平衡期，因为盈亏平衡期是收回点数成本所需的时间。
**保险的优点：**
* 保护银行：保险可以保护银行在违约风险下的贷款本金。
* 保障贷款人：保险可以保障贷款人在房屋受损或灭失时，仍能继续偿还贷款。
**保险的缺点：**
* 增加贷款成本：保险会增加贷款成本，因为保险费是一次性或分期支付的。
* 增加支付负担：保险会增加支付负担，因为保险费是每月支付的。
### 点和保险的选择
在选择点数和保险时，贷款人应该考虑自己的财务状况和风险承受能力。如果贷款人有足够的现金流，并且愿意承担一定的风险，那么可以选择支付点数以降低贷款利率。如果贷款人现金流紧张，并且不愿意承担风险，那么可以选择不支付点数，并购买保险以保护自己的利益。
