个人住房贷款风险管理理论.急急急急急
如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制，那么，未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。 当前个人住房贷款出现的风险 随着近几年我国个人住房贷款急剧增长，其风险也日益加大。
个人住房贷款存在的风险主要包括以下几种：外因风险：假按揭风险：指借款人以虚构的购房行为来骗取银行贷款的行为，这可能导致银行资金损失。房屋瑕疵风险：房屋可能存在质量问题或产权纠纷，从而影响借款人的权益和银行的贷款安全。
此外，个人住房贷款属于中长期贷款流动性差，相对于短期借款亦具有较大的风险。
个人住房贷款的风险分析
个人住房贷款存在的风险主要包括以下几种：外因风险：假按揭风险：指借款人以虚构的购房行为来骗取银行贷款的行为，这可能导致银行资金损失。房屋瑕疵风险：房屋可能存在质量问题或产权纠纷，从而影响借款人的权益和银行的贷款安全。借款人信用风险：借款人可能因经济状况恶化、失业等原因无法按时还款，导致贷款违约。
借款人信用风险：还款能力不足：如果借款人收入不稳定或不足以支撑贷款还款，可能导致逾期或违约。防范措施：银行需严格审核借款人信用记录和负债情况，合理认定承贷能力，并关注借款人收入的持久性和稳定性。假按揭风险：诈骗行为：借款人可能通过虚假购房行为套取银行信贷资金。
违约风险：若贷款人在申请个人住房贷款时，对自己的经济实力评估不准确，可能导致后续无法按时还款，从而面临违约风险。信用记录受损：违约后，贷款人的个人信用记录将受到影响，未来在申请贷款或信用卡时可能遭遇困难。
首先，违约风险包含被迫违约与理性违约。被迫违约由借款人支付能力不足导致，表明借款人有意愿但无能力还款。理性违约则指借款人主动选择违约，基于权益理论，借款人会评估住房权益与债务大小，当房价上涨，转让房产能获取利润；反之，即使有偿还能力，出于转嫁损失考虑，借款人也可能会选择违约。
个人住房贷款风险有：（一）个人住房贷款业务风险的外因主要有“假按揭”风险、由于房屋发生瑕疵的风险和借款人的信用风险。“假按揭”风险 “假按揭”是指房地产开发商采取欺诈的手段，利用虚构的房屋买卖关系获得银行的按揭贷款，从而达到套取银行信贷资金的目的。
银行个人贷款风险
1、若贷款人因各种原因无法按期支付利息和本金，可能会导致贷款逾期、违约等，进而影响个人信用记录，并可能面临银行追讨、法律诉讼等风险。此外，若贷款人长期无法偿还贷款，甚至可能面临破产清算等严重后果。 个人收入状况、贷款额度、贷款期限：这些因素也会影响个人银行贷款的风险大小。
2、个人贷款存在以下风险：信用风险：借款人可能因个人财务状况恶化、收入减少或失业等原因，无法按时还款，导致银行或其他金融机构面临损失。这种风险与借款人的道德品质、还款意愿和还款能力紧密相关。市场风险：市场变动，如利率、汇率的波动，可能影响借款人的还款能力和贷款价值。
3、非法活动：明确禁止：银行个人贷款绝对不能用于任何非法活动，如赌博、洗钱、走私等。这些活动不仅违反法律法规，而且会给银行带来极大的法律和声誉风险。高风险投资：限制用途：个人贷款通常不能用于高风险投资，如股票、期货、外汇等市场的投机行为。这些投资具有高度的不确定性，可能导致贷款无法按时偿还。
4、个人住房贷款存在的风险主要包括以下几种：外因风险：假按揭风险：指借款人以虚构的购房行为来骗取银行贷款的行为，这可能导致银行资金损失。房屋瑕疵风险：房屋可能存在质量问题或产权纠纷，从而影响借款人的权益和银行的贷款安全。
5、跟银行贷款存在的风险主要包括以下几点：信用风险：借款人可能因经营不善、失业、疾病等原因无法按时还款，导致银行面临资金损失。此外，伪造资料、虚构项目等手段骗取银行贷款的行为也属于信用风险的一部分。市场风险：主要体现在利率和汇率的波动上。
