在中国，贷款年利率一般由贷款机构决定，但不得高于中国人民银行规定的贷款利率上限。2023年1月1日，中国人民银行发布的《贷款市场报价利率（LPR）》显示，一年期LPR为3.85%，五年期以上LPR为4.65%。这意味着，贷款机构向借款人发放贷款时，年利率最高不能超过4.65%。
然而，一些贷款机构为了吸引客户，可能会以低于LPR的利率发放贷款。这种行为虽然表面上对借款人有利，但实际上却暗藏风险。因为贷款机构为了弥补低利率带来的损失，可能会在其他方面向借款人收取各种费用，如手续费、管理费、担保费等。这些费用加起来，可能会使借款人的实际贷款成本大幅增加。
因此，借款人在选择贷款机构时，一定要擦亮眼睛，仔细比较各家贷款机构的贷款利率和相关费用，选择最適合自己的贷款产品。
除了法律法规的规定之外，一些行业协会或组织也会对贷款年利率进行自律。例如，中国银行业协会规定，商业银行发放的贷款年利率不得高于中国人民银行规定的贷款利率上限。违反规定的，将受到中国银行业协会的处罚。
借款人在申请贷款前，一定要了解清楚贷款机构的贷款利率和相关费用，并与其他贷款机构进行比较。如果發現贷款机构收取的贷款年利率高于中国人民银行规定的贷款利率上限，或者高于行业协会的自律规定，则应立即向中国人民银行或其他监管部门投诉。
## **我的经验**
我曾经在一家银行工作，负责贷款业务。在工作中，我发现一些贷款机构为了吸引客户，可能会以低于LPR的利率发放贷款。这种行为虽然表面上对借款人有利，但实际上却暗藏风险。因为贷款机构为了弥补低利率带来的损失，可能会在其他方面向借款人收取各种费用，如手续费、管理费、担保费等。这些费用加起来，可能会使借款人的实际贷款成本大幅增加。
因此，我建议借款人在选择贷款机构时，一定要擦亮眼睛，仔细比较各家贷款机构的贷款利率和相关费用，选择最適合自己的贷款产品。不要被低利率的表面现象所迷惑，以免落入贷款陷阱。
