贷款月平均余额：计算方法与影响因素
1. 贷款月平均余额的计算方法
贷款月平均余额，是指在贷款存续期内，每月贷款本金余额的平均值。计算公式为：
$$贷款月平均余额 = 贷款本金总额 / 贷款存续期（月）$$
例如，某笔贷款本金为10万元，贷款期限为1年，则贷款月平均余额为：
$$贷款月平均余额 = 100000 / 12 = 8333.33元$$
2. 贷款月平均余额的影响因素
贷款月平均余额受以下因素的影响：
**1）贷款本金总额**
贷款本金总额越大，贷款月平均余额也越大。
**2）贷款期限**
贷款期限越长，贷款月平均余额越小。
**3）还款方式**
等额本息还款方式下，贷款月平均余额大于等额本金还款方式。
**4）提前还款**
提前还款会减少贷款本金总额，从而降低贷款月平均余额。
3. 贷款月平均余额的意义
贷款月平均余额是银行计算贷款利息的重要依据。贷款利息的计算公式为：
$$贷款利息 = 贷款月平均余额 * 贷款利率 * 贷款期限$$
例如，某笔贷款本金为10万元，贷款期限为1年，贷款利率为6%，则贷款利息为：
$$贷款利息 = 8333.33 * 0.06 * 12 = 6000元$$
贷款月平均余额越高，贷款利息也越高。因此，在贷款时，借款人应尽量选择较低的贷款利率和较短的贷款期限，以降低贷款月平均余额和贷款利息。
4. 降低贷款月平均余额的技巧
借款人可以通过以下方式降低贷款月平均余额：
**1）选择等额本金还款方式**
等额本金还款方式下，贷款本金偿还额逐月递减，贷款利息逐月递增，贷款月平均余额小于等额本息还款方式。
**2）缩短贷款期限**
贷款期限越短，贷款月平均余额越小。
**3）提前还款**
提前还款可以减少贷款本金总额，从而降低贷款月平均余额。
**4）使用公积金还款**
公积金贷款利率低于商业贷款利率，可以降低贷款月平均余额和贷款利息。
